Chcesz kupić mieszkanie na kredyt? Pomoże Ci ekspert kredytowy [WYWIAD]

Uzyskanie kredytu na zakup mieszkania od dewelopera to długa droga, na której przyszli nabywcy nieruchomości mogą się spotkać z wieloma trudnościami. Większość z nich można jednak pokonać. Pomaga w tym m.in. ekspert kredytowy. O tym, czym w istocie zajmują się eksperci kredytowi, dlaczego warto skorzystać z ich pomocy i jak przygotować się do pierwszego spotkania rozmawiamy z Robertem Popielarczykiem oraz Magdaleną Cyrankowską-Guzińską – eskpertami kredytowymi z Torunia, współpracującymi z Apro Investment.

Czym zajmuje się ekspert kredytowy?

Magdalena Cyrankowska-Guzińska: Ekspert kredytowy zajmuje się badaniem konkretnych potrzeb kredytowych klienta i na podstawie zebranych od niego informacji o osiąganych dochodach, posiadanych zobowiązaniach i możliwościach finansowych poszukuje rozwiązania w postaci produktu kredytowego, najbardziej adekwatnego  do potrzeb klienta. Ma tu całą paletę narzędzi w postaci różnych kalkulacji, ofert kilkunastu banków i analiz rynkowych. Nic jednak nie zastąpi szczerej, otwartej rozmowy z klientem. Podczas spotkania z ekspertem klient otrzyma wyczerpujące informacje o ofercie, dostępnej u pośrednika kredytowego. Dodatkowo dowie się, jakie warunki i zasady przewidziano przy danym produkcie. Ekspert poprowadzi go przez cały proces – od przygotowania niezbędnych dokumentów kredytowych do uruchomienia umowy. Zaufanie klienta do eksperta kredytowego zbudowane na jego satysfakcji, często prowadzi do utrzymania długotrwałej współpracy z ekspertem, który pomaga w pozyskaniu innych produktów finansowych.

Robert Popielarczyk: Ekspert kredytowy to przewodnik klienta w drodze do uzyskania kredytu hipotecznego, gotówkowego czy firmowego. Pomaga także zabezpieczyć tego typu transakcje w formie polis ubezpieczeniowych na życie (np. zabezpieczenie rodziny na wypadek śmierci, choroby czy niezdolności do pracy kredytobiorcy) lub majątkowych (np. ubezpieczenie kupowanego mieszkania). Początkowym elementem współpracy z ekspertem finansowym jest oszacowanie zdolności kredytowej. Potem przychodzi czas na analizę i wybór ofert, złożenie wniosków i docelowo podpisanie umowy w instytucji w celu uzyskania kredytu. Na tym współpraca się jednak nie kończy. Moi stali klienci mogą liczyć także na wsparcie w trakcie spłacania zobowiązania. Chodzi m.in. o sprawdzenie czy kredyt sprzed kilku lat jest nadal dobrze oprocentowany (jeśli nie, to można np. kredyt przenieść do innego banku lub negocjować jego warunki), zmianę ubezpieczeń przy kredycie na takie o szerszej ochronie czy połączenie kilku kredytów w jeden, aby obniżyć koszt odsetkowy kredytu.

Dlaczego warto skorzystać z usług pośrednictwa kredytowego, co można na tym zyskać?

Magdalena Cyrankowska-Guzińska: Podstawową korzyścią takiej współpracy jest fakt, że ekspert kredytowy posiada dostęp do różnorodnych ofert bankowych w jednym miejscu, stąd klient oszczędza czas w poszukiwaniu właściwej oferty produktu kredytowego. Wybierając usługę pośrednika kredytowego mamy gwarancję, że oferta będzie obiektywna, szeroka i poparta odpowiednią argumentacją. Przy nawiązaniu współpracy z pośrednikiem kredytowym oszczędzamy czas, eliminujemy konieczność wielokrotnego dostarczania dokumentów i w końcu zapewniamy sobie płynność informacji. Rzetelny ekspert komunikuje się bowiem ze swoimi klientami na każdym etapie analizy wniosku, dając poczucie bezpieczeństwa i opieki. Poza obszerną wiedzą z zakresu procesów kredytowych ekspert zna podstawy prawa cywilnego, budowlanego i ustaw towarzyszących, rynku nieruchomości czy też zabezpieczeń kredytowych. Eksperci kredytowi są w stanie również zaspokoić inne potrzeby klienta, np. te związane z finansowaniem działalności gospodarczej lub z finansowaniem innych potrzeb (samochód, remont, wakacje). Częstym rozwiązaniem jest współpraca ekspertów kredytowych z deweloperami, jak w przypadku mFinanse S.A. i Apro Investment, by procesowi sprzedaży i jej finansowania nadać jak największą płynność. Przy współpracy z deweloperami tworzone są odpowiednie narzędzia, by od razu przy wyborze konkretnego mieszkania, zainteresowany zapoznał się z orientacyjną ratą kredytu, jaka wiąże się z zakupem tej konkretnej nieruchomości. Dalej zaczyna się nasza rola, by konkretny pomysł klienta zmienić w realizowane przedsięwzięcie.

Robert Popielarczyk: Klient zyskuje wygodę i bezpieczeństwo, a także szeroki obraz aktualnie najlepszych ofert. Często okazuje się bowiem, że bank, w którym klient prowadzi konto, może nie może nie mieć najlepszej oferty z dostępnych na rynku. Poza tym współpraca z ekspertem to dla klienta często niższe koszty okołokredytowe. Współpracujemy z rzeczoznawcami, których wyceny są uznawane równolegle przez kilka banków, poza tym możemy zamienić niektóre ubezpieczenia bankowe na zewnętrzne o korzystniejszych dla warunkach. Klient, dzięki współpracy z ekspertem, zyskuje możliwość wyszukania dla siebie odpowiedniego banku – czyli takiego, w którym jego zdolność kredytowa będzie adekwatna do oczekiwanej kwoty lub takiego, w którym w ogóle będzie w stanie uzyskać kredyt. Warto mieć na uwadze, że każdy bank ma swoją procedurę akceptacji dochodów i przy niektórych formach zatrudnienia można spotkać się z dużymi rozbieżnościami w możliwej do uzyskania kwocie kredytu. Samodzielne sprawdzenie wszystkich dostępnych opcji jest często dużym wyzwaniem dla klientów, niezapoznanych z tematem, wymaga bowiem dużej wiedzy i doświadczenia.

Jak przygotować się do pierwszego spotkania z ekspertem kredytowym?

Magdalena Cyrankowska-Guzińska: W przypadku wizyty związanej z weryfikacją zdolności kredytowej wystarczy przygotować informację o źródle i wysokości dochodów w rodzinie. Warto, aby przedsiębiorcy mieli przy sobie podsumowanie wyników firmy. Ważne są także informacje o posiadanych zobowiązaniach kredytowych, alimentacyjnych, średnim koszcie utrzymania miesięcznego. Często w trakcie takiej wizyty wystarczy wgląd eksperta do wyciągów bankowych, czy też uproszczonej dokumentacji finansowej działalności gospodarczej. Natomiast w przypadku spotkania w sprawie nabycia konkretnej już nieruchomości, poza przygotowaniem wyżej wymienionych informacji, warto znać rodzaj nieruchomości, jaką chcemy nabyć, jej stan prawny, wynegocjowaną ostatecznie cenę oraz przewidywane koszty wykończenia tej nieruchomości lub remontu, o ile transakcja tego wymaga. Co istotne, eksperci kredytowi pomagają w zgromadzeniu wszelkich niezbędnych dokumentów do przygotowania wniosku kredytowego, a często także sami angażują się w ich pozyskanie na bazie współpracy z konkretnym deweloperem.

Robert Popielarczyk: Kwestię przygotowania odpowiednich dokumentów przed pierwszym spotkaniem najlepiej omówić z ekspertem finansowym  telefonicznie, gdyż zakres informacji i rodzaj dokumentów zależą od indywidualnej sytuacji klienta. Kluczowe będą z pewnością informacje na temat posiadanych źródeł dochodów, ich wysokości, sytuacji rodzinnej, a także posiadanych zobowiązań i poziomu stałych wydatków.

Jak wygląda takie spotkanie, ile trwa i ile kosztuje? O czym na pierwszym spotkaniu ekspert będzie rozmawiał z klientem?

Magdalena Cyrankowska-Guzińska: Zwykle pierwsze spotkanie polega na szczegółowym omówieniu potrzeb klienta, jego oczekiwań i wstępnych możliwości. Długość spotkania  zależy również od wcześniejszych doświadczeń kredytowych klienta, inaczej rozmowa wygląda w przypadku osoby, która w przeszłości korzystała już z kredytów, zupełnie zaś inaczej, gdy u klienta potrzeba kredytowa rodzi się po raz pierwszy. Tu ważne jest, by upewnić się, że klient rozumie zagadnienie związane z produktem kredytowym i konstrukcję tego finansowania – jeśli nie, to rolą eksperta jest wyjaśnienie tych zagadnień w sposób zrozumiały dla klienta. Takie spotkanie może trwać 1-1,5 godziny, w trakcie których klient proszony jest o podanie źródła i wysokości swoich dochodów miesięcznych, stanu rodzinny, wieku, zobowiązań miesięcznych czy poziomu możliwości płatności określonej raty miesięcznej. Często też pytamy, czy nieruchomość zaspokajać będzie własne potrzeby mieszkaniowe, czy też nabywana jest jako cel inwestycyjny, dziś dość popularny w statystykach kredytowych. To, co warto podkreślić – ekspert nie ma prawa pobierać od klienta żadnego wynagrodzenia za czynności związane z obsługą i procesowaniem wniosku. Ekspert wynagradzany jest za finalizację wniosku kredytowego przez instytucję finansową.

Robert Popielarczyk: Czas trwania spotkania zależy od poziomu skomplikowania sprawy klienta i zazwyczaj wynosi ok. 1 godziny. Współpraca z ekspertem finansowym przy kredytach hipotecznych jest dla klienta bezpłatna od początku do końca. Ekspertów wynagradzają instytucje za zrealizowane sprawy. Pierwsze spotkanie w sprawie kredytu hipotecznego polega na omówieniu sytuacji klienta, szacowaniu zdolności kredytowej w oparciu o kalkulatory bankowe i omówieniu kosztów, związanych z kredytem (m.in. wycena, prowizja, wysokość raty, wymagane zabezpieczenia). Na pierwszym spotkaniu dokonujemy również wstępnego wyboru ofert bankowych. Tu warto wiedzieć, że finalnego wyboru oferty bankowej dokonujemy z klientem na krótko przed składaniem wniosków, czyli np. po wybraniu mieszkania.

Na koniec praktyczne rady dla przyszłych kredytobiorców, którzy podjęli już decyzję o współpracy z ekspertem. O co warto go zapytać przy okazji pierwszego spotkania?

Magdalena Cyrankowska-Guzińska: Klienci często pytają eksperta, czy ma już doświadczenie w pracy z konkretną inwestycją deweloperską lub czy dobrze zna biuro nieruchomości. Rola eksperta kredytowego cały czas zyskuje na realnej wartości w oczach klientów, upraszczając do minimum proces uzyskania kredytu. Ważne są tu potrzeby i oczekiwania klienta, dobra komunikacja, rzetelność przekazywanych informacji, uważna obserwacja zmian na rynku finansowym i nieruchomości, czy też śledzenie zmian prawnych. 

Robert Popielarczyk: Takie spotkanie to miejsce do zadawania wszelkich nurtujących pytań, aby nie pominąć istotnych informacji. Z punktu widzenia interesu klienta warto powiedzieć o pozytywnych i negatywnych elementach finansowych swojej sytuacji, a także o jej przeszłych aspektach (np. jakie były zobowiązania i jak były obsługiwane). Im lepiej poznam klienta, tym lepiej będę w stanie dopasować rozwiązania finansowe do jego oczekiwań i sytuacji.