Bankowy tytuł egzekucyjny w egzekucji komorniczej? Pora się mu przyjrzeć

Jeżeli zaciągałeś kredyt w banku przed 2015 rokiem, to niemal na pewno miałeś do czynienia z bankowym tytułem egzekucyjnym. Bankowy tytuł egzekucyjny to specjalne uprawnienie banku, pozwalające mu na wystąpienie przeciwko kredytobiorcy o zapłatę z pominięciem skomplikowanej drogi sądowej.

Bankowy tytuł egzekucyjny jest niezgodny z Konstytucją

Do niedawna, w przypadku zawarcia umowy o kredyt lub pożyczkę bankową, klient składał oświadczenie o poddaniu się egzekucji na podstawie bankowego tytułu egzekucyjnego. W przypadku opóźnienia ze spłatą, bank wystawiał taki dokument, następnie kierował do Sądu jedynie formalny wniosek o zaopatrzenie go w klauzulę wykonalności i mógł prowadzić egzekucję komorniczą z majątku klienta.

Powyższe uprawnienie banków zostało uznane przez Trybunał Konstytucyjny wyrokiem z dnia 14 kwietnia 2015 r. sygn. akt P 25/12 za niekonstytucyjne. Obecnie banki nie mają już prawa wystawiać bankowych tytułów egzekucyjnych. Stare tytuły pozostały jednak w mocy i po dziś dzień stanowią podstawę prowadzenia egzekucji komorniczych.

Tytuł wykonawczy wydany bez kontroli sądowej?

Bankowe tytuły egzekucyjne były weryfikowane przez sądy jedynie pod względem formalnym w postępowaniu klauzulowym. Sąd nie badał natomiast wysokości dochodzonego przez bank zobowiązania, czy choćby zgodności z prawem poszczególnych zapisów umów pożyczkowych i kredytowych. Zatem aby zweryfikować zasadność wystawionego tytułu to dłużnik musi podjąć inicjatywę w drodze specjalnego powództwa.

Jak bronić się przed bankowym tytułem egzekucyjnym?

Środkiem ochrony przed bankowym tytułem egzekucyjnym jest pozew o pozbawienie tytułu wykonawczego wykonalności. W przypadku skorzystania z tej formy powództwa można podnosić zarzuty merytoryczne dotyczące podstawy wystawienia tytułu – np. odnoszące się do nieważności umowy, jej poszczególnych zapisów, zastosowania klauzul niedozwolonych, zawyżenia żądania czy też braku skutecznego wypowiedzenia umowy.

Opłata od pozwu o pozbawienie tytułu wykonawczego wykonalności jest stała i wynosi 2.000 zł. Mając zatem wątpliwości co do „wyroku” bankowego, warto skorzystać z drogi sądowej – zwłaszcza, że banki na gruncie bankowych tytułów egzekucyjnych nierzadko popełniały błędy skutkujące upadkiem zarówno tytułów jak i egzekucji komorniczych.

Marta Serwińska – Radca prawny. Kierownik działu ochrony klienta rynku finansowego w sporach sądowych i upadłości konsumenckiej w Pledziewicz Kancelarii.