Sankcja kredytu darmowego- koło ratunkowe, po które coraz częściej się sięga

Kredytobiorcy coraz częściej i śmielej decydują się na analizowanie swoich umów kredytowych. Mimo, iż ustawa o kredycie konsumenckim ma już swoje lata, sankcja kredytu darmowego dopiero teraz coraz częściej zostaje wykorzystywana w sporach kredytobiorców z bankami.

Kiedy przysługuje nam możliwość do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego? Należy pochylić się przede wszystkim nad dwoma artykułami. Art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim wskazuje, że jeśli bank zaniedba obowiązki narzucone przez ustawę to konsument ma możliwość spłaty kredytu bez odsetek i opłat. Natomiast art. 30 tej ustawy przedstawia katalog elementów, które umowa z bankiem powinna zawierać. Tak więc, jeżeli kredytodawca naruszy ten przepis zastosowanie może mieć sankcja kredytu darmowego. Kredytodawcy najczęściej nie uznają oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego i wtedy otwiera się droga do procesu sądowego. Banki naruszają przepisy poprzez naliczanie odsetek od prowizji czy naliczanie prowizji od kwoty kredytu powiększonej o składkę ubezpieczeniową. Kancelarie prawne zauważają, że liczba sporów w związku z sankcją kredytu darmowego rośnie. Nie bez znaczenia pozostaje fakt, iż TSUE zajął jednoznaczne stanowisko i w sprawie C-377/14 wskazał, że całkowita kwota kredytu nie obejmuje kwot powiązanych przez kredytodawcę z pokryciem kosztów związanych z udzieleniem kredytu, które nie są w rzeczywistości wypłacane konsumentowi. Sprawy o SKD mogą przynieść w przyszłości duży sukces dla konsumentów i kancelarii prawnych, podobnie jak to miało miejsce w przypadku sporów dotyczących kredytów frankowych. Do niedawna niewielu kredytobiorców złotówkowych miało świadomość naruszeń i tego, że mogą pozwać bank przez nieuczciwe warunki umowne. Dosyć świeżym jest kolejny wyrok TSUE w sprawie C-321/22, w którym orzekł, że przy ocenie niestosowności postanowień umownych należy brać pod uwagę, że warunek ten zakłada konieczność uiszczenia przez konsumenta kosztów lub prowizji w kwocie rażąco nieproporcjonalnej do wartości świadczonej w zamian za usługi.

Podsumowując, orzecznictwo jest coraz bardziej korzystne, a konsumenci coraz bardziej śmiali, dzięki czemu rośnie ilość spraw zawieranych w związku z sankcją kredytu darmowego, a narzędzie to staje się coraz skuteczniejszym kołem ratunkowym dla kredytobiorców.

Julia Orzechowska – studentka prawa na Uniwersytecie Mikołaja Kopernika w Toruniu. Pracuje dziale dochodzenia roszczeń konsumenckich od instytucji finansowych zajmując się w głównej mierze problematyką sankcji kredytu darmowego w Pledziewicz Kancelarii.