Nadpłacanie kredytu hipotecznego – czy to się opłaca?

Umowę kredytu hipotecznego podpisujemy zazwyczaj na okres kilkunastu lub nawet kilkudziesięciu lat. W tym czasie nasza sytuacja finansowa może ulec poprawie, co może nas skłonić do rozważenia opcji, jaką jest nadpłacenie kredytu. Czy takie rozwiązanie jest dla nas korzystne? Odpowiedź na to znajdziesz w poniższym artykule.

Obniżenie rat a wcześniejsza spłata kredytu– jakie są różnice?

Nadpata kredytu hipotecznego polega na uiszczaniu na naszym koncie kredytowym kwoty większej niż ta, która została wskazana na dany miesiąc w przygotowanym przez bank harmonogramie spłat. Wpłacanie większych kwot niż wymaga tego kredytodawca może mieć zarówno charakter jednorazowy, jak również regularny. Oznacza to, że jeśli dysponujemy dodatkowymi środkami finansowymi, to w każdym miesiącu możemy nadpłacać nasze wieloletnie zobowiązanie finansowe.

Nadpłata kredytu hipotecznego – zarówno jednorazowa, jak również przeprowadzana regularnie – może wpłynąć na nasze zobowiązanie wobec banku na dwa sposoby. Pierwszym z nich jest skrócenie czasu kredytowania i pozostawienie wysokości raty na dotychczasowym poziomie. Z kolei drugie rozwiązanie polega na zmniejszeniu wysokości miesięcznych rat i przekazywanie ich do banku przez okres określony w umowie kredytowej.  

Przed wybraniem jednej z dostępnych opcji warto rozważyć, która z nich okaże się bardziej adekwatna w naszej sytuacji życiowej i finansowej. Dla osób, które nie są pewne swojej przyszłości i mają obawę, że ich budżet domowy może pogorszyć się na przestrzeni kilku najbliższych lat, obniżenie przyszłych rat kredytu może okazać się bardziej dogodną alternatywą. Skrócenie okresu kredytowania będzie natomiast najlepszą opcją dla osób, które mają pewną sytuację finansową i zawodową, wobec czego nie mają potrzeby zmniejszania comiesięcznych zobowiązań.

Niezależnie od naszej decyzji, oba rozwiązania wiążą się z licznymi korzyściami. Warto mieć jednak na uwadze, że skrócenie okresu kredytowania jest bardziej opłacalne, ponieważ pozwala obniżyć koszty odsetek pobieranych przez bank w związku z comiesięczną obsługą kredytu, a także uzyskać zwrot nadpłaconych kosztów pozaodsetkowych kredytu, czyli np. części prowizji.

Nadpłata kredytu a prowizja – ile kosztuje nadpłacenie kredytu?

Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym z 2017 roku, każdy klient ma prawo do nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu. Ustawa reguluje też kwestię opłat pobieranych przez banki w przypadku nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu. Bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę lub nadpłaty przez pierwsze trzy lata obowiązywania umowy kredytowej. Pobrana prowizja nie może być wyższa niż 3% wysokości spłacanej kwoty. W niektórych sytuacjach warto więc poczekać, aż nadpłata kredytu nie będzie generować dodatkowych kosztów.

Warto mieć na uwadze, że opłata z tytułu wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu po upływie trzech lat od jego zaciągnięcia nie jest pobierana od kredytobiorców, którzy zdecydowali się na wyliczanie comiesięcznych rat w oparciu o zmienną stopę procentową. Osoby, które zdecydowały się na stałą stopę procentową mogą natomiast zostać obciążone dodatkową opłatą w związku z nadpłacaniem kredytu.

Nadpłata kredytu – korzyści dla klienta i procedura

Jest wiele korzyści, które wynikają z nadpłacania kredytu hipotecznego i skróceniu czasu kredytowania. Pierwsza z nich to oczywiście komfort psychiczny. Czujemy się lepiej, gdy nasze zadłużenie jest niższe, a termin spłacenia naszego zobowiązania wobec banku mniej odległy. Bardziej wymierne korzyści to niższe koszty odsetkowe uzyskane dzięki zmniejszeniu salda naszego kredytu, a co za tym idzie niższe koszty całego zobowiązania.

Dodatkowo, warto pamiętać, że w przypadku skrócenia czasu spłaty kredytu, bank powinien zmniejszyć proporcjonalnie wartość prowizji i zwrócić część niewykorzystanego ubezpieczenia, co oznacza dodatkowe oszczędności.

Obniżenie comiesięcznych rat przy jednoczesnym zachowaniu czasu trwania kredytowania także wiąże się z licznymi korzyściami. Zaoszczędzone w ten sposób środki finansowe możemy zainwestować i w ten sposób je pomnożyć.

Zachęcamy również do zapoznania się z informacjami na temat reformy wskaźnikowej oraz nowego wskaźnika refererencyjnego, który będzie obowiązywał od 2025 roku we wszystkich umowach kredytu hipotecznego. Informacje znajdziesz na https://bankiwpolsce.pl/przejscie-z-wibor-u-na-wiron-to-dla-konsumentow-zmiana-czysto-techniczna.