Refinansowanie pożyczki: pułapka czy rozwiązanie?
Obecne czasy związane ze wzrostem poziomu inflacji oraz stóp procentowych, stawiają wiele osób w trudnej sytuacji, zmuszając je do zaciągania krótkoterminowych pożyczek w nadziei na złagodzenie ciążącego na nich ciężaru finansowego. Wobec jednak dalej narastających problemów ze spłatą zobowiązań pojawia się obiecująca możliwość refinansowania. Czy jednak faktycznie jest to korzystne rozwiązanie?
Refinansowanie polega na zaciągnięciu nowej pożyczki, mającej na celu spłatę istniejącego już zobowiązania. Z pozoru kuszące rozwiązanie niesie jednak ze sobą ryzyko dodatkowych opłat oraz prowizji, niekiedy końcowo doprowadzając do sytuacji, w której koszty rażąco przewyższają pierwotnie pożyczoną przez nas kwotę.
Wobec powyższego warto przyjrzeć się niniejszemu procederowi z perspektywy obowiązujących przepisów ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Ustawodawca dostrzegł bowiem problem refinansowań pożyczek przez ten sam podmiot lub podmiot z nim powiązany oraz generowania przez nich dodatkowych kosztów dla konsumentów.
Zgodnie z nowym brzmieniem art. 36c u.k.k., jeżeli ten sam podmiot, który udzielił nam pożyczki lub podmiot z nim powiązany udzielą nam kolejnej pożyczki w ciągu 120 dni przed spłatą poprzedniego zobowiązania, podstawę do obliczenia maksymalnych kosztów pozaodsetkowych stanowi kwota pierwszej udzielonej pożyczki, a wszelkie koszty pozaodsetkowe dalej udzielanych pożyczek sumują się.
Dotychczas przepis ten nie zawierał fragmentu dotyczącego podmiotów powiązanych, umożliwiając instytucjom finansowym obejście tych ograniczeń, za pomocą kreowania nowych tworów, formalnie będących odrębnymi instytucjami, faktycznie zaś powiązanymi ze sobą kapitałowo lub osobowo. W ten właśnie oto sposób dochodziło do ominięcia art. 36c.
Podkreślić zatem należy, iż refinansowanie pożyczek stosowane odpowiedzialnie i w interesie klienta, może być korzystne. Jednakże obecność pułapek, takich jak refinansowania przez te same podmioty lub podmioty z nimi powiązane, wykorzystujące słabszą pozycję konsumenta i obarczające go wygórowanymi opłatami, zmusza nas do rozważenia tego procesu z większą ostrożnością i świadomością. Tylko poprzez odpowiednie regulacje, nadzór i edukację możemy chronić konsumentów przed nieuczciwymi praktykami, próbując zapewnić, że refinansowanie pożyczek stanie się rzeczywistym narzędziem wsparcia finansowego, a nie kolejnym problemem.
Aleksandra Szwech – prawnik, pracuje w dziale dochodzenia roszczeń od instytucji finansowych w Pledziewicz Kancelarii.