Ile kosztuje pożyczka?

Większość osób słysząc o kosztach pożyczki myśli o odsetkach i porównuje oferty różnych banków czy firm pożyczkowych, patrząc na wysokość oprocentowania. Tymczasem biorąc umowę do ręki, okazuje się, że choć oprocentowanie wynosiło 20%, to całkowity koszt pożyczki faktycznie jest wyższy niż kwota, którą pożyczyliśmy. Jak do tego doszło?

W pierwszej kolejności zauważyć należy, że oprocentowanie podawane jest w stosunku rocznym (RSO – roczna stopa oprocentowania), zatem oprocentowanie w wysokości 20% przy kwocie pożyczki 1 000 zł, wcale nie oznacza, że kwota odsetek będzie wynosiła 200 zł, ale ostateczna ich suma zależeć będzie także od okresu, na jaki pożyczka została nam udzielona.

Co więcej, należy sprawdzić, czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne – jeśli jest zmienne, może okazać się, że odsetki będą większe, niż wynika to z umowy z uwagi np. na zmiany (podwyższenia) stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Odsetki to jednak nie jedyny koszt związany z naszą pożyczką – istnieje także druga grupa kosztów tzw. kosztów pozaodsetkowych, do których należy zaliczyć m.in. prowizję, opłatę przygotowawczą czy opłatę administracyjną. Szczególną uwagę zwracajmy zawsze na wszelkiego rodzaju usługi dodatkowe oferowane nam przez pożyczkodawców jak np. ubezpieczenia, usługi telemedyczne czy pakiet nauki języków obcych. Zastanówmy się, czy na pewno są one niezbędne, ponieważ znacznie zwiększą one nasze zobowiązanie. Obecnie maksymalna wysokość takich kosztów pozaodsetkowych może wynosić 45% kwoty udzielonej nam pożyczki.

Jak zatem sprawdzić, która z oferowanych nam pożyczek jest najkorzystniejsza? Warto spojrzeć na wysokość RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. W ten sposób można łatwo zauważyć, że choć oprocentowanie pożyczki było bardzo korzystne, to rzeczywista roczna stopa oprocentowania może wynosić nawet kilkaset procent, ponieważ uwzględnia ona wszystkie koszty, które będziemy musieli zapłacić (całkowity koszt kredytu) oraz czas trwania umowy.

Monika Żychlińska – Aplikant radcowski. Kieruje działem dochodzenia roszczeń konsumenckich od instytucji finansowych w Pledziewicz Kancelarii. Specjalizuje się w szczególności w problematyce sankcji kredytu darmowego i dochodzeniem roszczeń z tego tytułu.